Случайно причинили ущерб в Германии: как работает Privathaftpflichtversicherung

Что такое Privathaftpflichtversicherung

Privathaftpflichtversicherung — частная страховка гражданской ответственности. Она относится к требованиям третьих лиц из-за ущерба, причинённого в частной жизни. Это не означает, что страховщик оплатит любой заявленный ущерб: сначала нужно установить, возникла ли обязанность возмещать его, а затем проверить покрытие и условия договора.

Страховщик рассматривает, обосновано ли требование, и в предусмотренных договором пределах оплачивает обоснованные требования или отбивает необоснованные. Verbraucherzentrale называет такую проверку пассивной правовой защитой. Она не означает обещание оплатить любой спор или счёт.

Когда может возникнуть обязанность возместить ущерб

По § 823 BGB обязанность возместить вред может возникнуть, если человек противоправно, умышленно или по неосторожности причинил вред жизни, здоровью, свободе, собственности или другому охраняемому праву. Поэтому одного факта повреждения вещи недостаточно, чтобы заключить, что платить должны именно вы: важны обстоятельства, причина и вина.

Если вы повредили чужую вещь, зафиксируйте для себя, что произошло, и сообщите страховщику. Не делайте поспешный вывод о своей юридической ответственности и не соглашайтесь сразу с любой суммой, которую назвал потерпевший.

Возмещение не всегда равно цене новой вещи

§ 249 BGB ориентируется на восстановление положения, которое было бы без причинённого ущерба. Вместо ремонта потерпевший может потребовать необходимые денежные расходы на восстановление. Это не означает, что возмещение автоматически рассчитывают как полную стоимость новой вещи: размер и способ зависят от обстоятельств и применимых правил.

При повреждении вещи НДС включается в возмещение в той мере, в какой он фактически возник. Если вам предъявили счёт или расчёт, передайте его страховщику и уточните дальнейшие действия, прежде чем самостоятельно оплачивать требование.

Что сделать после происшествия

Сообщите страховщику о происшествии без промедления, не дожидаясь окончательного счёта. По § 104 VVG страхователь должен сообщить в течение недели о фактах, которые могут повлечь его ответственность перед третьим лицом. Если потерпевший предъявил требование, срок сообщения составляет неделю после его предъявления. Недельный срок не следует воспринимать как совет ждать.

Если началось судебное разбирательство или расследование, страховщика нужно уведомить без промедления. Verbraucherzentrale также советует не подписывать признание вины и не платить потерпевшему без письменного согласия страховщика: такие действия могут поставить страховое покрытие под угрозу.

• Свяжитесь со страховщиком как можно скорее и сообщите факты происшествия.
• Передайте полученное требование или расчёт и уточните, какие дальнейшие действия согласованы.
• Не признавайте требование и не переводите деньги потерпевшему без письменного согласия страховщика.
• При судебном разбирательстве или расследовании уведомите страховщика без промедления.

Проверьте пределы покрытия

Страховщик действует в пределах договора. Важны страховая сумма, перечень застрахованных лиц и исключения; превышение лимита может остаться на страхователе. Verbraucherzentrale рекомендует ориентироваться как минимум на 10 млн евро для личного, имущественного и финансового ущерба. Это рекомендация организации, а не установленный законом минимум.

Частная страховка относится к частной сфере; для профессиональных или предпринимательских рисков может потребоваться отдельное страхование. До оформления полиса выясните, предусмотрено ли покрытие ущерба арендованному жилью, потери чужих ключей, помощи знакомым при переезде и случаев с детьми. Нельзя считать, что любой тариф покрывает эти риски.

Если ущерб причинил ребёнок

Для детей действуют специальные правила ответственности. По § 828 BGB ребёнок младше семи лет не отвечает за причинённый ущерб. Для детей от семи до десяти лет предусмотрено отдельное правило для ДТП с автомобилем, поездом или трамваем, с оговоркой об умышленном причинении вреда. Для несовершеннолетних до совершеннолетия также имеет значение, обладали ли они необходимым пониманием ответственности.

Поэтому нельзя исходить из формулы «родители всегда платят». Если требование связано с действиями ребёнка, сообщите страховщику обстоятельства и уточните, распространяется ли договор на соответствующих членов семьи и ситуацию.

Источники

• § 823 BGB - Einzelnorm
• § 249 BGB - Einzelnorm
• VVG - Gesetz über den Versicherungsvertrag
• Private Haftpflichtversicherung: Ein absolutes Muss für alle! | Verbraucherzentrale.de
• § 828 BGB - Einzelnorm
• Bundesportal | Rechte und Pflichten

Читайте также

• Потеряли ключи от квартиры в Германии: кому сообщить, менять ли замок и что проверить в страховке